個人養(yǎng)老制度出臺可實(shí)現(xiàn)（個人養(yǎng)老金制度落地倒計時各方加速布局）

時間：2023-02-24 17:42:42來源：food欄目：物流新聞閱讀：

　　作為醫(yī)療壽險第二支撐點(diǎn)，對個人養(yǎng)老金管理制度獲批已進(jìn)入即將。不久前召開的中央全面深化改革委員會第二十八次全體會議表決通過了《有關(guān)促進(jìn)對個人養(yǎng)老金發(fā)展的意見建議》。本報記者了解到，有關(guān)職能部門正在緊鑼密鼓部署，研究健全服務(wù)設(shè)施經(jīng)濟(jì)政策。與此同時，多個銀行、壽險、基金公司也在積極布局，掘金對個人養(yǎng)老金巨大市場。業(yè)內(nèi)預(yù)計，今后第二支撐點(diǎn)有望迎來大擴(kuò)容，在提高國民養(yǎng)老金待遇水平的同時，將促進(jìn)資本市場的健全和發(fā)展。

　　建立多層次的醫(yī)療壽險管理體系，是積極應(yīng)對老齡化、促進(jìn)醫(yī)療壽險管理制度可持續(xù)發(fā)展的一個重要舉措。第一支撐點(diǎn)包含城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療壽險管理制度和城鄉(xiāng)居民基本醫(yī)療壽險管理制度，第二支撐點(diǎn)包含職業(yè)年金計劃和企業(yè)年金計劃，第二支撐點(diǎn)是對個人養(yǎng)老金管理制度。當(dāng)前，促進(jìn)對個人養(yǎng)老金發(fā)展，是我國多層次、多支撐點(diǎn)醫(yī)療壽險管理體系的軟肋，也是下一步改革的重點(diǎn)。

　　“促進(jìn)發(fā)展對個人養(yǎng)老金意義重大。”中國社科院世界社保研究中心執(zhí)行研究員張盈華對《經(jīng)濟(jì)參考報》本報記者則表示，一方面，老齡化對基本醫(yī)療壽險財務(wù)可持續(xù)的壓力增大，對個人養(yǎng)老金管理制度有助于對沖這一壓力；另一方面，促進(jìn)對個人養(yǎng)老金發(fā)展，可以適應(yīng)新就業(yè)機(jī)會形態(tài)的有效率性，提高便攜性，有助于增進(jìn)有效率就業(yè)機(jī)會人員的養(yǎng)老確保。

　　2021年政府工作報告提出，規(guī)范發(fā)展第二支撐點(diǎn)醫(yī)療壽險。人社部則表示，經(jīng)過充分研究論證，已經(jīng)形成了初步思路，總的考慮是建立以帳戶制為基礎(chǔ)、對個人自愿參加、國家財政從稅賦上給予支持，資金形成市場化投資運(yùn)營的對個人養(yǎng)老金管理制度。銀保監(jiān)會相繼發(fā)布了積極開展專用商業(yè)性醫(yī)療壽險通告和積極開展養(yǎng)老投資理財商品試點(diǎn)工作通告，并批復(fù)籌建了由17家商業(yè)銀行參與設(shè)立的國民醫(yī)療壽險股份有限公司。

　　中央全面深化改革委員會第二十八次全體會議表決通過了《有關(guān)促進(jìn)對個人養(yǎng)老金發(fā)展的意見建議》，標(biāo)志著對個人養(yǎng)老金管理制度進(jìn)入全新發(fā)展階段。全體會議強(qiáng)調(diào)，要促進(jìn)發(fā)展適合中國國情、政府經(jīng)濟(jì)政策支持、對個人自愿參加、市場化運(yùn)營的對個人養(yǎng)老金。還提出要健全管理制度設(shè)計，合理劃分國家、單位和對個人的養(yǎng)老責(zé)任，為對個人積累養(yǎng)老金提供管理制度確保。

　　據(jù)悉，有關(guān)職能部門正在緊鑼密鼓健全服務(wù)設(shè)施經(jīng)濟(jì)政策、抓緊明確實(shí)施辦法、財稅經(jīng)濟(jì)政策、金融商品規(guī)則等。

　　銀保監(jiān)會有關(guān)負(fù)責(zé)人則表示，下一步將堅持強(qiáng)化商業(yè)性醫(yī)療壽險確保功能，支持開發(fā)投保簡便、交費(fèi)有效率、收益穩(wěn)健的醫(yī)療壽險。配合有關(guān)職能部門積極開展第二支撐點(diǎn)有關(guān)管理制度建設(shè)，并做好服務(wù)設(shè)施工作。此外，銀保監(jiān)會發(fā)布《有關(guān)規(guī)范和促進(jìn)醫(yī)療壽險機(jī)構(gòu)發(fā)展的通告》，鼓勵醫(yī)療壽險公司發(fā)展安全性高、確保性強(qiáng)、滿足中長期或終身領(lǐng)取需求的商業(yè)性養(yǎng)老年金計劃壽險以及其他具有一定中長期積累養(yǎng)老金功能的商業(yè)性壽險，更好地服務(wù)第二支撐點(diǎn)醫(yī)療壽險建設(shè)。

　　地方上也在積極部署。比如，2022年廣東省政府工作報告明確提出，健全社會確保待遇確定和調(diào)整機(jī)制，發(fā)展企業(yè)年金計劃、職業(yè)年金計劃，構(gòu)建醫(yī)療壽險“三支撐點(diǎn)”管理體系。

　　我國第二支撐點(diǎn)市場潛力巨大。目前我國60歲及以上老年人口為2.64億，占比18.7%。居民存款已經(jīng)超過90萬億，可轉(zhuǎn)化為中長期養(yǎng)老資金的金融資產(chǎn)非常可觀。中金公司研報預(yù)估，今后十年第二支撐點(diǎn)將有約29萬億資產(chǎn)增量。

　　不少商業(yè)銀行正加速掘金這一市場。其中，公募基金行業(yè)在2018年開始發(fā)行養(yǎng)老目標(biāo)基金，據(jù)Wind數(shù)據(jù)統(tǒng)計，截至2022年1月26日，已經(jīng)成立的養(yǎng)老FOF（基金中基金）共有297只，總規(guī)模2348億，相比上年同期規(guī)模增近140%。

　　壽險領(lǐng)域，在此前稅延養(yǎng)老險基礎(chǔ)上，進(jìn)一步推出專用商業(yè)性醫(yī)療壽險試點(diǎn)工作，并積極探索針對新產(chǎn)業(yè)、新業(yè)態(tài)和有效率就業(yè)機(jī)會人群養(yǎng)老確保需求的業(yè)務(wù)模式創(chuàng)新。

　　其中，中國人保推出專用商業(yè)性醫(yī)療壽險福壽年年、對個人稅延醫(yī)療壽險、住房反向抵押醫(yī)療壽險等經(jīng)濟(jì)政策性醫(yī)療壽險。“公司將分階段、分層次穩(wěn)步推進(jìn)商業(yè)性醫(yī)療壽險供給有關(guān)工作，增加商業(yè)性醫(yī)療壽險商品供給。”中國人保商品部有關(guān)負(fù)責(zé)人對《經(jīng)濟(jì)參考報》本報記者則表示。

　　作為養(yǎng)老市場“新手”，工銀投資理財、建信投資理財、招銀投資理財、光大投資理財四家獲批試點(diǎn)工作的銀行投資理財子公司，總額度400億的養(yǎng)老投資理財試點(diǎn)工作已在2021年底開閘，發(fā)行當(dāng)日，光大投資理財和招銀投資理財有關(guān)商品迅速售罄，工銀投資理財“頤享安泰”僅武漢一地7天認(rèn)購超10億，建信投資理財“安享”養(yǎng)老投資理財商品不到4天募集量超40億。四家投資理財公司均則表示后續(xù)將逐步豐富養(yǎng)老投資理財商品線。

　　業(yè)內(nèi)則表示，相比過去由壽險機(jī)構(gòu)及壽險商品為主要參與方，今后將有更多種類的商業(yè)銀行和金融商品共同發(fā)力，養(yǎng)老金第二支撐點(diǎn)規(guī)模將大大擴(kuò)容。

　　與此同時，推進(jìn)對個人養(yǎng)老金發(fā)展還要加快補(bǔ)齊軟肋。張盈華指出，稅賦養(yǎng)老險型對個人商業(yè)性醫(yī)療壽險滲透率不高，需要積極探索更多鞭策手段。建議盡快推進(jìn)稅賦養(yǎng)老險型對個人商業(yè)性醫(yī)療壽險從試點(diǎn)工作走向普及；積極研究和積極探索建立對個人養(yǎng)老金帳戶，將稅優(yōu)指向由商業(yè)性壽險商品轉(zhuǎn)為對個人帳戶，覆蓋所有金融商品；加快研究打通第二、三支撐點(diǎn)養(yǎng)老金帳戶，依托帳戶制管理手段，以稅優(yōu)等手段鞭策引導(dǎo)；積極開展對個人投資選擇權(quán)、TEE等多種稅優(yōu)方式、自動加入機(jī)制等措施的試點(diǎn)工作。

　　“今后，對個人所得稅納稅群體規(guī)模擴(kuò)大，資本所得稅積極開展征收，稅優(yōu)鞭策的效果會更明顯，另外，隨著人們對養(yǎng)老金管理制度和老齡化趨勢的認(rèn)知提升，對個人養(yǎng)老金會受到更多重視。當(dāng)然，需要市場提供更多更好的養(yǎng)老金商品。”張盈華說。

　　據(jù)悉，監(jiān)管職能部門正采取“兩條腿走路”的方式。一方面，整頓市場秩序，清理打著“養(yǎng)老”噱頭的短期金融商品；另一方面，選擇部分商業(yè)銀行和專營機(jī)構(gòu)在部分地區(qū)先行積極開展養(yǎng)老金融試點(diǎn)工作，大力發(fā)展真正具備中長期養(yǎng)老功能的養(yǎng)老金融商品，包括養(yǎng)老儲蓄存款、養(yǎng)老投資理財、專用醫(yī)療壽險、商業(yè)性養(yǎng)老計劃等。

　　本報記者班娟娟向家瑩北京報道

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